Automobilių lizingas veikia taip: lizingo bendrovė arba bankas nuperka pasirinktą automobilį, klientas juo naudojasi ir moka mėnesines įmokas, o automobilio nuosavybė paprastai pereina tik tada, kai visiškai atsiskaitoma pagal sutartį. Kitaip tariant, vairuotojas naudojasi automobiliu kaip savo, tačiau lizingo laikotarpiu jis dažniausiai yra valdytojas, o ne savininkas.
Kas yra automobilio lizingas?
Automobilio lizingas – tai finansavimo būdas, kai pirkėjas išsirenka transporto priemonę, o ją įsigyja finansuotojas: bankas arba lizingo bendrovė. Klientas automobilį naudoja pagal lizingo sutartį ir kiekvieną mėnesį moka sutartas įmokas. Pasibaigus sutarčiai ir atsiskaičius, automobilis gali būti išperkamas ir tapti kliento nuosavybe.
Šiame sandoryje paprastai dalyvauja trys šalys: pirkėjas, automobilio pardavėjas ir lizingo bendrovė arba bankas. Pardavėjas perduoda automobilį, finansuotojas už jį sumoka, o pirkėjas įsipareigoja grąžinti finansuotą sumą dalimis kartu su sutartyje numatytomis palūkanomis ir mokesčiais.
Svarbiausias dalykas, kurį reikia suprasti prieš pasirašant lizingo sutartį: lizingo laikotarpiu klientas dažniausiai yra automobilio valdytojas, bet ne savininkas. Tai reiškia, kad jis gali automobiliu naudotis kasdien, tačiau negali laisvai jo parduoti, perleisti kitam asmeniui ar atlikti kai kurių veiksmų be finansuotojo sutikimo.
Kaip vyksta automobilio pirkimas lizingu?
Automobilio pirkimas lizingu nėra vien tik įmokos apskaičiavimas. Finansų įstaiga vertina ir pirkėją, ir patį automobilį, nes transporto priemonė tampa svarbia sutarties dalimi. Viso proceso eiga atrodo taip:
- Pirkėjas išsirenka automobilį.
- Pateikia paraišką finansuotojui.
- Finansų įstaiga įvertina pajamas, turimus įsipareigojimus ir automobilio vertę.
- Pasirašoma lizingo sutartis.
- Automobilis apdraudžiamas ir registruojamas.
- Klientas moka mėnesines įmokas pagal grafiką.
- Sutarties pabaigoje automobilis išperkamas arba taikomos kitos sutartyje numatytos sąlygos.
Vertinant paraišką, svarbu ne tik automobilio kaina. Finansų įstaiga žiūri, ar kliento pajamos pakankamos prisiimti naują įsipareigojimą, kiek jau turima kitų paskolų ar lizingų, kokia transporto priemonės būklė, amžius ir rinkos vertė. Todėl du žmonės, norintys pirkti tą patį automobilį, gali gauti skirtingas sąlygas.
Iš ko susideda lizingo įmoka?
Lizingo įmoka susideda iš kelių dalių, todėl vien automobilio kaina dar neparodo, kiek iš tikrųjų reikės mokėti kas mėnesį. Pagrindiniai veiksniai yra automobilio kaina, pradinis įnašas, finansuojama suma, sutarties terminas, palūkanos, likutinė vertė, sutarties mokesčiai ir draudimo išlaidos.
Pavyzdžiui, jei automobilis kainuoja 20 000 €, o pradinis įnašas yra 10 %, pirkėjas iš karto sumoka 2 000 €. Likusi suma – 18 000 € – gali būti finansuojama lizingu. Jei sutarties terminas yra 5 metai, ši suma paskirstoma per 60 mėnesių, tačiau galutinė mėnesinė įmoka priklausys nuo palūkanų, taikomų mokesčių ir nuo to, ar sutartyje numatyta likutinė vertė. Be palūkanų normos ir visų sutarties sąlygų konkrečios įmokos tiksliai apskaičiuoti negalima.
Ilgesnis sutarties terminas paprastai mažina mėnesinę įmoką, bet gali didinti bendrą sumokamą kainą, nes palūkanos mokamos ilgesnį laiką. Trumpesnis terminas dažnai reiškia didesnę mėnesinę naštą, tačiau įsipareigojimas baigiasi greičiau. Dėl to verta vertinti ne tik tai, ar įmoka „telpa“ į mėnesio biudžetą, bet ir kiek automobilis kainuos per visą sutarties laikotarpį.
Kas yra pradinis įnašas?
Pradinis įnašas – tai pirkėjo iš karto sumokama automobilio kainos dalis. Jis mažina finansuojamą sumą, todėl gali sumažinti mėnesinę įmoką ir bendrą skolinimosi sumą. Kuo daugiau sumokama pradžioje, tuo mažiau reikia finansuoti lizingu.
Pradinis įnašas taikomas todėl, kad finansuotojas nori sumažinti riziką ir įsitikinti, jog klientas pats prisideda prie automobilio įsigijimo. Konkreti pradinio įnašo suma priklauso nuo finansuotojo taisyklių, automobilio amžiaus, vertės, būklės ir kliento kreditingumo. Todėl nėra vieno universalaus procento, kuris visada galiotų visiems automobiliams ir visiems pirkėjams.
Kartais mažesnis pradinis įnašas atrodo patraukliai, nes reikia mažiau pinigų sandorio pradžioje. Tačiau tokiu atveju didesnė automobilio kainos dalis finansuojama skolintomis lėšomis, todėl mėnesinė įmoka arba bendra lizingo kaina gali būti didesnė.
Kam priklauso automobilis lizingo laikotarpiu?
Lizingo laikotarpiu automobilio savininkas dažniausiai yra finansuotojas, o klientas yra valdytojas. Savininkas turi nuosavybės teisę, o valdytojas turi teisę naudotis automobiliu pagal sutartyje numatytas sąlygas. Praktikoje tai reiškia, kad automobilis yra kliento žinioje, tačiau jo teisinis statusas skiriasi nuo automobilio, nupirkto už nuosavas lėšas.
Būti automobilio valdytoju reiškia rūpintis transporto priemone, mokėti įmokas, drausti automobilį, atlikti techninę priežiūrą ir laikytis sutarties sąlygų. Tačiau kai kurie veiksmai gali būti ribojami. Be finansuotojo sutikimo paprastai negalima automobilio parduoti, perleisti kitam asmeniui, naudoti subnuomai, atlikti tam tikrų registracijos veiksmų ar daryti reikšmingų techninių pakeitimų.
Jei klientas nori parduoti automobilį anksčiau, įprastai pirmiausia reikia suderinti tai su finansuotoju. Dažnai turi būti padengtas likęs įsipareigojimas, o tik tada gali būti keičiama nuosavybė. Tiksli tvarka priklauso nuo konkrečios lizingo sutarties.
Kokios papildomos išlaidos taikomos?
Vertinant lizingą automobiliui, svarbu skaičiuoti ne tik mėnesinę įmoką. Prie bendros kainos prisideda ir kitos išlaidos, kurios gali pastebimai pakeisti realų mėnesio biudžetą. Papildomos išlaidos atsiranda dėl:
- Privalomasis civilinės atsakomybės draudimas – būtinas kiekvienam eisme dalyvaujančiam automobiliui.
- KASKO draudimas – bankinio lizingo atveju dažnai reikalaujamas, nes automobilis yra finansuotojo nuosavybė arba užtikrinimo priemonė.
- Sutarties sudarymo mokestis – vienkartinis mokestis už lizingo sutarties parengimą ir administravimą sandorio pradžioje.
- Administravimo ar sutarties keitimo mokesčiai – gali būti taikomi, jei keičiamos sutarties sąlygos, mokėjimo grafikas ar kiti susitarimai.
- Registracijos ir perregistravimo išlaidos – susijusios su automobilio įregistravimu, valdytojo ar savininko duomenų keitimu.
- Ankstesnio išpirkimo ar sutarties nutraukimo kaina – gali atsirasti, jei norima automobilį išpirkti anksčiau arba nutraukti sutartį nesulaukus termino pabaigos.
Prieš prisiimant įsipareigojimą verta įvertinti ne tik pageidaujamą automobilį, bet ir visą finansinį krūvį.
Lizingas su likutine verte ir be jos
Likutinė vertė – tai automobilio kainos dalis, kuri paliekama sutarties pabaigai. Ji gali sumažinti mėnesinę įmoką, nes per sutarties laikotarpį išmokama ne visa automobilio vertė. Tačiau sutarties pabaigoje lieka svarbus sprendimas: sumokėti likutinę vertę, grąžinti automobilį ar taikyti kitą sutartyje numatytą sprendimą.
| Lizingo tipas | Kaip veikia | Kada gali tikti |
|---|---|---|
| Be likutinės vertės | Per sutarties laikotarpį išmokama visa automobilio vertė, todėl pasibaigus sutarčiai ir atsiskaičius automobilis gali pereiti klientui. | Kai norima aiškaus kelio į automobilio išpirkimą ir nenorima didesnio mokėjimo sutarties pabaigoje. |
| Su likutine verte | Dalis sumos paliekama sutarties pabaigai, todėl mėnesinė įmoka gali būti mažesnė, bet pabaigoje lieka papildomas finansinis sprendimas. | Kai svarbi mažesnė mėnesinė įmoka, tačiau aiškiai suprantama, kiek reikės sumokėti arba kokios sąlygos bus taikomos sutarties pabaigoje. |
Kas vyksta pasibaigus lizingo sutarčiai?
Pasibaigus lizingo sutarčiai ir atsiskaičius pagal visus įsipareigojimus, automobilis gali pereiti klientui. Jei sutartyje nebuvo likutinės vertės, dažniausiai pagrindinis klausimas yra galutinis atsiskaitymas ir nuosavybės dokumentų sutvarkymas. Jei likutinė vertė buvo numatyta, ją reikia sumokėti arba laikytis kitų sutartyje nustatytų atpirkimo, grąžinimo ar pratęsimo sąlygų.
Finansine prasme sutarties pabaiga reiškia ne tik paskutinę įmoką. Reikia pasirūpinti, kad būtų atlikti nuosavybės ir registracijos veiksmai.
Kol šie veiksmai neatlikti, gali būti, kad automobilio registracijos duomenyse vis dar matysis ankstesni su lizingu susiję įrašai. Todėl sutarties pabaigoje verta pasitikrinti ne tik mokėjimų grafiką, bet ir tai, kokių dokumentų reikės nuosavybei galutinai įforminti.
Kuo lizingas skiriasi nuo paskolos automobiliui?
Pagrindinis skirtumas tarp lizingo ir paskolos automobiliui yra nuosavybė. Perkant automobilį su paskola, pirkėjas dažniausiai tampa savininku iš karto, o finansų įstaigai grąžina pasiskolintus pinigus pagal paskolos sutartį. Perkant lizingu, savininkas lizingo laikotarpiu paprastai yra finansuotojas, o klientas naudojasi automobiliu kaip valdytojas.
Skiriasi ir pradinis įnašas. Lizingo atveju jis dažnai yra svarbi sandorio dalis, nes mažina finansuojamą sumą ir finansuotojo riziką. Paskolos atveju pradinis įnašas gali būti nebūtinas, tačiau tai priklauso nuo konkretaus finansavimo produkto ir kliento situacijos.
Draudimo reikalavimai taip pat gali skirtis. Lizingu įsigyjamam automobiliui KASKO dažnai yra privalomas arba labai tikėtinas reikalavimas, ypač kai automobilis naujesnis ar brangesnis. Perkant su paskola, draudimo pasirinkimas gali būti lankstesnis, nors privalomasis civilinės atsakomybės draudimas vis tiek būtinas.
Lankstumas parduodant automobilį dažniausiai didesnis tada, kai automobilis priklauso pirkėjui. Lizingo atveju pardavimas, perleidimas ar sutarties nutraukimas turi būti derinamas su finansuotoju. Be to, lizingui gali būti taikomi automobilio amžiaus, vertės ar techninės būklės apribojimai. Paskola automobiliui gali suteikti daugiau laisvės renkantis senesnę transporto priemonę, tačiau bendra kaina priklausys nuo palūkanų, termino, mokesčių ir kitų sąlygų.
Kada automobilių lizingas gali būti tinkamas pasirinkimas?
Lyginant su kitomis paskolos ir automobilio finansavimo alternatyvomis, automobilių lizingas gali būti tinkamas tada, kai perkamas naujesnis ar brangesnis automobilis ir norima jo kainą paskirstyti per ilgesnį laiką. Toks finansavimas dažnai patrauklus tiems, kurie turi pradinį įnašą ir nori aiškaus mokėjimo grafiko, todėl autolizingas rekomenduojamas, kai:
- Perkamas naujesnis ar didesnės vertės automobilis.
- Turimas pradinis įnašas, kuris sumažina finansuojamą sumą.
- Norima aiškaus mėnesinių įmokų grafiko.
- Tinka KASKO draudimo reikalavimas ir naudojimo apribojimai.
- Planuojama automobilį naudoti visą lizingo sutarties laikotarpį.
Lizingas gali būti patogus, kai pirkėjas iš anksto žino, kokį automobilį nori turėti, kiek laiko jį planuoja naudoti ir ar galės stabiliai mokėti įmokas. Tačiau jis mažiau tinka tiems, kurie nori bet kada laisvai parduoti automobilį arba dažnai keičia transporto priemones.
Kada prieš pasirenkant lizingą verta sustoti ir perskaičiuoti?
Prieš pasirenkant lizingą verta sustoti, jei mėnesinė įmoka atrodo maža tik todėl, kad sutarties pabaigai palikta didelė likutinė vertė. Tokiu atveju šiandieninė įmoka gali atrodyti patogi, bet po kelių metų reikės priimti didesnį finansinį sprendimą: sumokėti likusią sumą, grąžinti automobilį arba tartis dėl kito sprendimo.
Taip pat svarbu perskaičiuoti bendrą kainą, jei dar neįvertinta KASKO draudimo kaina. Draudimas gali reikšmingai padidinti metines išlaidas, ypač jei automobilis naujas, brangesnis arba vairuotojo draudimo istorija nėra palanki. Vien lizingo įmokos be draudimo ir kitų mokesčių nepakanka realiam sprendimui priimti.
Atsargiau vertinti lizingą verta ir tada, kai planuojama automobilį parduoti anksčiau nei baigsis sutartis. Kadangi automobilis lizingo laikotarpiu paprastai nepriklauso klientui, pardavimas nėra toks paprastas kaip nuosavo automobilio atveju. Reikės suderinti veiksmus su finansuotoju, padengti likusius įsipareigojimus ir įvertinti galimus mokesčius.
Lizingas gali būti per brangus arba per nelankstus, jei jau turima kitų finansinių įsipareigojimų, pajamos nėra stabilios, perkamas senesnis automobilis arba neaiškios sutarties nutraukimo sąlygos. Tokiais atvejais svarbu skaičiuoti ne tik norimo automobilio kainą, bet ir visą įsipareigojimų poveikį asmeniniam biudžetui. Jei įmoka įmanoma tik labai optimistinėmis prielaidomis, lizingo sutartis gali tapti finansine našta dar prieš pasibaigiant terminui.
